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    浅析“合同制”农村小额信贷抵押模式创新

    时间:2017-09-12 13:37:17 来源:千叶帆 本文已影响

    http://img1.qikan.com.cn/qkimages/sdjr/sdjr201626/sdjr201626190-1-l.jpghttp://img1.qikan.com.cn/qkimages/sdjr/sdjr201626/sdjr201626190-2-l.jpg
      【摘要】农村地区农户“贷款难”的问题一直制约着农村金融的发展。其中,农户由于缺乏充足的抵押品,使其信用风险大大增加,从而不能从村镇银行获得小额贷款来满足生产生活需求。本文通过对传统农村小额信贷抵押品的现状分析,结合城镇化进程下的新农村建设,进一步提出了新型的“基层劳动力合同”抵押贷款模式,该模式将农户、大型企业、村镇银行、政府四方相结合,致力于四方达到共赢。最后,文章对该模式进行SWOT分析,为农村小额信贷市场抵押品创新提供新的思路。
      【关键词】农村信贷 抵押品 合同制 SWOT分析
      一、引言
      2016年党的中央一号文件提出,要用发展新理念破解“三农”新难题,推进新型城镇化与新农村建设双轮驱动,互促共进。令人欣喜的是,2015年我国农业贷款同比2014年增长11.4%,截止到2014年末,我国涉农贷款余额已经达到23.6万亿元。随着城镇化进程的加速,农户的信贷需求日益旺盛,但是,村镇银行为规避信用风险与农户的道德风险,对农户进行贷款的抵押品有着严苛的要求,产生了极强的惜贷情绪,这也成为了我国农村金融市场发展的首要难题。近年来,我国对农村小额信贷市场的抵押品进行着不断的探索与创新,已经从原始的实物抵押转变为实物与非实物相结合的抵押方式。土地使用权抵押、“信贷+保险”的新型抵押模式应运而生。但是,由于法律的制约以及市场发育机制与风险机制的不健全,农地抵押权难以获得保障,“信贷+保险”模式也存在着推广困难的弊端。因此,本文拟引用“基层劳动力合同”抵押模式着力解决农村信贷市场抵押品不足的难题。
      二、农村信贷抵押新模式:基层劳动力合同制抵押模式
      (一)基层劳动力合同制抵押模式的背景和

    浅析“合同制”农村小额信贷抵押模式创新

    含义
      随着城镇化进程的加速发展,大量农村劳动力涌入城市。2010年我国第六次人口普查显示:我国村镇一级共有就业人口5234万人,其中,从事非农业(第二产业,第三产业)生产者高达1871万人,占村镇总就业人口的35.7%,这些农村就业人口主要依靠城市中大型企业、大型工厂进行生产作业,成为了这些大型企业的基层劳动力,这为合同制抵押贷款模式提供了可能性。基层劳动力合同制抵押模式是指依靠城市中大型企业进行工作的基层农村劳动力在政府的引导下与企业签订劳动合同,农户可以将此劳动合同作为抵押凭证在村镇银行进行贷款的抵押模式。同时,该模式也需要村镇银行与大型企业、政府互相合作,营造透明高效的贷款环境。
      (二)基层劳动力抵押贷款模式的设计
      1.进城务工农户与大型企业签订固定期限劳动合同。我国劳动合同法第十三条指出:固定期限劳动合同,是指用人单位与劳动者约定合同终止时间的劳动合同。签订固定期限劳动合同的优势在于:第一,农户合同期限的固定性意味着农户收入的固定性,改变了农户“靠天吃饭”的劣势,固定的收入在抵押中极具竞争力;第二,在村镇银行与大型企业的合作下,农户可以根据此劳动合同进行不超过合同工资的小额贷款,为还款提供了有力的保障,降低了农户自身的信用风险。
      2.政府在企业与农户中起引导作用。农户与企业之间签订劳动合同需要政府部门的积极引导。首先,对企业而言,企业中农村基层劳动力众多,流动性大,难以管理,这就需要政府部门的介入并且积极引导。其次,对农户而言,农户法制意识相对薄弱,对劳动合同知之甚少,这就需要政府部门的大力宣传与知识普及。最后,对村镇银行而言,政府要不断参与农村信贷市场抵押品的设计中去,对抵押品的创新给予制度支持。
      3.村镇银行与大型企业、政府互相合作。农户将劳动合同进行抵押时,实际上是对自身劳动力价值的抵押,因此,村镇银行要与农户所在的企业达成共识,例如,若农户不能按时还款时,村镇银行可以要求直接将农户的部分工资进行还贷,同时,政府部门也应介入监督。
      如图所示:①为农户与企业签订劳动合同;②为农户向村镇银行申请贷款;③为村镇银行与企业进行信用合作;④为政府为银行提供政策支持;⑤为政府分别对农户与企业起到引导作用。
      三、基层劳动力合同制抵押贷款模式的SWOT分析
      (一)优势(strength)
      1.抵押替代效应,扩大农业信贷市场。农村地区“贷款难”的问题主要在于农户抵押品不足,而此模式的提出,在一定程度上化解了抵押品不足的难题,劳动合同替代农业贷款抵押物,分散了村镇银行的风险,活跃了农村金融市场的发展。
      2.签订劳动合同。劳动合同的签订,提高了企业员工的积极性,能够使企业保持充足的劳动力资源,释放了企业的活力。
      (二)劣势(weakness)
      1.贷款额度不高,难以满足大额贷款需求。由于农户工资普遍较低,利用劳动合同进行抵押贷款只能获得小额度的贷款,可能无法解决大额度贷款需求。
      2.涉及四方合作,推广难度大。该模式涉及到农户、大型企业、村镇银行、政府的四方合作,牵涉众多合作方,所以在推广该模式时具有很大的难度。
      3.农户存在违约风险。由于农户自身的特征与农业生产的特征,农户很少长期从事某一固定工作,而该模式的劳动合同需要是长期合同才能获得贷款,在一定程度上与农业生产相违背,那幺,农户就有可能产生违约风险。
      (三)机会(opportunity)
      1.国家重点扶持农村金融发展,政策力度大。我国是农业大国,历来重视农业发展。尤其是近年来,党的中央一号文件全部锁定在农业发展,政府在宏观调控中也实行一系列办法来保证农民增收。
      2.城镇化进程加速发展。城镇化的加速,使得农村劳动力涌入城市当中,因此,将此模式与城镇化发展现状相结合,能够使农村与城市互相促进发展。
      (四)威胁(threat)
      1.农村法制不健全,农户法制意识薄弱。签署劳动合同要严格按照我国劳动合同法的要求,而农户对劳动合同法了解不多,可能发生违约风险。
      2.农村地区学历普遍较低,对此种模式认识不足。由于农户的知识水平不高,在面对新型的贷款模式时,会对此模式的认知产生偏差。
      四、建议与结论
      (一)建议
      1.政府积极引导,发挥凝聚作用。在农户、大型企业、村镇银行、政府四方之间,无疑政府要发挥凝聚作用,政府部门要向农户宣传与推广,丰富农户知识;要对村镇银行与大型企业提供政策支持。只有政府在宏观调控发挥作用,四方才能获得共赢。
      2.村镇银行与大型企业加强合作,为农村发展谋福利。该模式要求村镇银行与大型企业之间存在信用合作,这样才能消除农户与村镇银行在贷款时的后顾之忧,才能降低贷款时的信用风险。
      3.农户要积极学习金融知识。农户通过村镇银行获得贷款,需要丰富的金融知识,因此农户应该提升自己的知识水平。
      (二)结论
      综上所述,“基层劳动力合同制”抵押贷款模式作为农村小额信贷市场的抵押品创新,还属于新生事物,市场操作并不成熟,存在着一系列的问题。但是,在努力寻求金融创新的现在,该模式具有很大的发展潜力,该模式能够丰富农村金融市场的抵押品,化解村镇银行的信贷约束,使农民能够获得贷款,激发了农村金融市场的发展活力。对政府而言,该模式为三农融资渠道注入了绞剑鹑诜窆δ艿玫郊忧浚芄淮俳逭蛞幸约罢雠┐褰鹑诘姆⒄梗迪侄喾焦灿
      参考文献
      [1]曾之明,刘丹.促进土地流转的农村信贷模式创新[J].湖南商学院学报,2009.
      [2]张艳艳.农村信贷市场的农户激励约束机制研究[J].企业导报,2015.
      [3]毛泓锜.宿迁市农村小额贷款公司的SWOT分析[J].时代金融,2011.
      [4]张森.浅析安徽省农村“信贷+保险”模式[J].经济研究导刊,2010.
      [5]李明贤,陆舟.金融机构农户信贷发放门槛分析[J].农村金融研究,2014.
      作者简介:罗永明(1995-),男,汉族,河北唐山人,湖南农业大学本科在读,研究方向:金融学。
    相关热词搜索:合同制|小额|浅析|抵押|信贷

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      女友小瑄的故事小贴士:页面上方阅读记录会自动保存您本电脑上的阅读记录,无需注册 (1)搬场,同居我叫阿辉,23岁,刚刚毕业,之后就插手了银行工作。女友——小瑄跟我在一起快一年了,21岁,还在大学读书。 我女友长得很清秀乖巧,身材不错,三围34D、2...

      其他知识 日期:2017-05-04

    • 我和小正太弟弟的故事

      我和小正太弟弟的故事就在五一的前一星期我发现他跟我打电话开始不专心慢慢的想我的短信也少了。电话里我不说话他也不说话《嗯哦》这两个字多了起来其实我也知道每天晚上都打电话确实没那么多的话题。那天晚上我们聊着聊着听见他按键盘的声音问他在做什么他说没做什...

      其他知识 日期:2017-05-08

    • 惩罚小正太故事

      惩罚小正太故事到了弟弟家,【在7楼爬了我个半死】我气喘吁吁,我说弟弟你不累么,你家住这么高,我~我~已经累的不行了,弟弟却说:没事的我习惯了,我楞住了一会儿,只见弟弟掏出钥匙开门,一进门就看到这豪华的装修,哇~【谁也忍不住哇】,弟弟你家真漂亮,进了门...

      其他知识 日期:2017-05-26

    • 小蓝裙的故事阅读答案

      小蓝裙的故事阅读答案1 今天,我在一本书上看到了一篇文章——《小蓝裙的故事》。它主要讲述了一位小女孩儿,获得了一次作文赛的冠军。于是老师送给了小女孩儿一件小蓝裙。小女孩儿把裙子拿给了她的妈妈看,妈妈非常高兴。连忙鼓励女儿试穿一下。女儿穿上了小蓝裙子...

      其他知识 日期:2017-05-31

    • 雄鹰的象征意义

      雄鹰的象征意义雄鹰的象征意义中国文化历史悠久,源远流长。文化的起源与发展,是人与自然的心物相融,天人合一的宇宙观,人的生存意识与生产实践,从物质向精神转化的创造与应用。随着历史的推进,社会的发展,文化与政治、经济紧密地联系在一起。我国华夏民族文化...

      象征 日期:2017-06-18

    • 小莹姐性爱故事

      小莹姐性爱故事 小干妈的家里着的什么霉,先是干妈的女婿一年前不幸遇车祸身亡,而后上个月才满月后的小外孙又夭折,这段时间以来,干妈的女儿整日以泪洗面。我的家在外地,由于读书在龙阳市,所以就寄宿在干妈家。其实自从读小学以来,由于这里的教学质量很好,...

      其他知识 日期:2017-05-27

    • 盾牌象征意义

      盾牌象征意义再讲结论之前,我们先看一些例子别克著名的“三盾”标志是以一个圆圈中包含三个盾为基本图案。它的由来可以直接追溯到汽车制造业的奠基人-人大卫·邓巴·别克的家徽。这要是最常见的一种,创始人或则重要人物的家徽,另一例子是“凯迪拉克”是为了向的...

      象征 日期:2017-06-18

    • 喝酒后的说说心情短语

      喝酒后的说说心情短语喝酒心情短语,酒后说说心情短语喝酒,酒后1、愁肠已断无由醉。酒未到,先成泪。残灯明灭枕头欹,谙尽孤眠滋味。离愁渐行渐无穷,迢迢不断如春水。2、酒,让我想起了你,而你却忘记了我。3、醉人不过花共酒,花是美人酒是愁4、是那纯粹的爱_还是酒...

      心情说说 日期:2017-03-13

    • 宝贝生日快乐说说

      宝贝生日快乐说说已经当父母的朋友们,在宝宝生日的时候送上一句优美的生日吧!学习啦小编为大家整理了宝宝生日说说,供大家欣赏借鉴!宝宝生日说说最新1 生日快乐!让我为你祝福,让我为你欢笑,因为在你生日的今天,我的内心也跟你一样的欢腾、快乐!祝我的宝贝,生日...

      其他说说 日期:2017-03-20

    • 幼儿园说说心情短语

      幼儿园说说心情短语你有宝宝吗?你知道该写什么样的寄语给宝宝吗?一起来看看别人是怎么寄语宝宝的吧!千叶帆文摘小编为大家整理了关于宝宝的说说心情,供大家欣赏借鉴!关于宝宝的说说心情短语最新1 灿烂的季节迎接灿烂的你。这个世界因你而变化。孩子,可要记住,哭泣...

      心情说说 日期:2017-04-04

    • 篮球励志说说带图片

      篮球励志说说带图片篮球励志说说带图片,喜欢篮球的友友们快来看看,小编收录了一些篮球励志说说,欢迎大家看看哦!就算世界抛弃了我,至少我还有篮球!IdontwanttobethenextMichaelJordan,IonlywanttobeKobeBryant 我不想成为乔丹二世,我只想做自己。(我

      励志说说 日期:2017-04-15

    • 忙碌而充实的一天说说

      忙碌而充实的一天说说每天都过的很充实说说一、想要每天都过的很充实想要静下心来不想再抱怨高三很累睡吧愿好梦。 二、不打扰不找你应该是对你最好的爱吧看你每天都过的很充实为你开心希望你一直这样我爱你只是放在心里我会学着忍住忍住自己莫名的失落的感觉。 三...

      其他说说 日期:2017-04-15

    • 听一首歌的心情说说

      听一首歌的心情说说快乐的时候,你听的是音乐、难过的时候,你开始懂得了歌词。下面是千叶帆文摘小编搜集整理的一些关于听音乐的经典心情说说内容,希望对你有帮助。关于听音乐的经典心情说说推荐1)[快乐的时候,你听的是音乐。5)音乐治疗着我的心,可还是悄然遗落眼...

      心情说说 日期:2017-03-25

    • 情侣霸气说说一人一句

      情侣霸气说说一人一句你的嘴角太甜蜜。你的心跳太动听。南城琉璃月不堪回首。北城柳絮雨似曾相识。沧桑年华过后你是否爱我。沧桑年华过后我依旧爱你。像潮湿阴暗的角落里蜷缩的鼠。像午后的暖阳下贪睡闲暇的猫。愿你惦念的人能与你道晚安。愿你独闯的日子里不孤单。...

      情侣说说 日期:2017-03-21

    • 女人喝红酒的心情说说

      女人喝红酒的心情说说30、说了再见是否就能不再想念,说了抱歉是否就能理解一切。31、甜的都留给我尝,苦的只会自己扛,遇上风风雨雨你会把我藏进你衣裳。32、有你在我才学会勇敢,坚持我梦想,感谢你,当我的,避风港。33、你对我一点不在乎我还是爱的不认输。34、...

      心情说说 日期:2017-03-13

    • 夜晚听歌心情说说

      夜晚听歌心情说说听歌睡觉心情说说篇一《音乐对心情的影响问卷》1你是何种性格的人?2你喜欢什么类型的音乐?A民间乐B古典乐C摇滚乐D流行乐E其他3如果是流行乐是下列哪种()(若不是流行乐则不填)A hippopB bluesC B-BOYD DJE R&BF jazz&G countryH da

      心情说说 日期:2017-03-29

    • 快手说说个性句子

      快手说说个性句子一、 有个人,爱过了就结束了;有句话,说过了就后悔了;有道伤,痛过了就麻木了;有颗心,颤过了就破碎了;一段爱情,过深了就剧终了;一段路口,过难了就错选了;有些东西,放久了就会变质的;()有些事物,发展久了也会变质的;有些感情,因时间...

      个性说说 日期:2017-03-08

    • 幼儿园笔顺笔画教案全

      幼儿园大班写字课教案怎么写教学目标:通过引导学习使学生提高认真上好写字课、必须写好汉字的思想认识,增强写好汉字的决心和信心。教学重点:写好字的重要性。教学难点:怎样写好字,如何树立信心。教具:范字挂图、多媒体课件相关资料。教学过程:一、引导阶段:...

      幼儿园教案 日期:2017-04-18

    • 中班常规教案20篇

      健康教案20篇活动一:熊来啦(健康)活动目标:1.幼儿喜欢参与游戏,情绪积极愉快。2.幼儿通过游戏培养抑制自己行为的能力,训练反应的灵敏性。3.幼儿能按游戏规则进行游戏。活动准备:?熊?头饰一只,圈划幼儿活动范围和?熊家?活动过程:1.导入活动。教师:?如果你...

      中班教案 日期:2017-02-22

    • 部队形势战备教育教案

      强军目标授课828(教案)聚焦强军目标投身强军实践党的十八大以来,习近平主席站在时代发展和战略全局的高度,对国防和军队建设做出了一系列重要指示,提出了在形势下建设一支听党指挥、能打胜仗、作风优良的人民军队的强军目标,为在新的历史起点上加快推进国防和军队...

      学案教案 日期:2017-03-03

    • 英语初中教案模板范文

      中学英语教案模板_英语教学设计(模板及范例)123初中英语教案范例Unit4Iwanttobeanactor 学校 1Unit4Iwanttobeanactor教学目标:1 学会不同工作的英文表达方式。2 了解同学父母的工作。3 学会简单的介绍自己将来的理想。教学内容:重点词汇:tea

      英语教案 日期:2017-04-05

    • 中班社会领域教案

      幼儿园中班社会活动教案幼儿园中班社会活动教案《分享真快乐》活动目标:1、学习与他人分享食物、玩具、图书等。2、懂得抢别人的玩具是不礼貌的行为,体验分享带来的乐趣。活动准备:故事《明明的变形金刚》、幼儿自带的一些玩具或食物。活动重点:能与他人分享食物...

      中班教案 日期:2017-04-03

    • 中班逻辑狗教案

      幼儿园逻辑狗教育教学“逻辑狗”思维训练试讲学前教育08级汉本二班邸娜2008011204教学名称:小班“逻辑狗”思维训练“有趣的点数”。教学目标:1、积极参与点数活动,大胆回应老师的提问。2、学习手口一致的点数数量分别为1、2、3、4、5、6的物体教学重点:手口一致...

      中班教案 日期:2017-03-21

    • 中班手工折纸教案20篇

      手工教案大白兔折纸2012~2013学年上学期大班手工教案陆良县龙海乡核桃村希望幼儿园李玉芬课题:小白兔(折纸)学科:手工制作年级:大班教学目标:1、通过教师引导和示范及幼儿动手实践,使幼儿能按要求折出小白兔的形状;2、通过实践,培养幼儿动手操作能力及观察能...

      中班教案 日期:2017-03-07

    • 初二英语下1单元教案

      八年级下第一单元英语教案修改稿Unit1What’sthematter?教学目标:1语言目标:描述健康问题的词汇,及如何根据别人的健康问题提建议。2技能目标:能听懂谈论健康问题的对话材料;能根据别人的健康问题提建议;能写出重点单词和重点句型,并能描述怎样对待健康问题。...

      初二教案 日期:2017-06-26

    • 二年级道德与法治教案

      未来版一年级上册道德与法制教案未来版一年级上册道德与法制教学计划一、基本情况二、教材分析《道德与法治》课程的性质是以儿童的生活为基础,以培养品德良好、乐于探究、热爱生活的儿童为目标的生活型综合课程。具有以下基本特征:(1)生活性;(2)开放性:(3)...

      二年级教案 日期:2017-04-13

    • 长城谣席慕蓉教案

      长城谣教学设计(共7篇)篇一:长城谣教案《长城谣》席慕容班级:八(2)班时间:2014 04 03星期四上午第二节地点:多媒体课室授课人:张丽芬【教学目标】:1、把握诗歌表现的主题,体会诗歌抒发的情感。2、学习朗读诗歌,在反复朗读中感悟诗情。【教学重难点】重点...

      学案教案 日期:2017-04-22

    • 简笔画hellokitty

        Hello Kitty诞生于1974年,当时三丽鸥公司预定推出一款小钱包,上面的图案希望能设计出一个崭新的人物。而Kitty的第一代设计师清水侑子在设计之初想到小孩子喜欢的动物,不外乎小熊、小狗和小猫而已,由于前

      卡通简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画angelababy

        Angelababy(杨颖),1989年2月28日出生于上海市,华语影视女演员、时尚模特。2003年,Angelababy以模特身份出道,此后,她因担任时尚模特而在香港崭露头角。

      人物简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画:康乃馨

        康乃馨,原名:香石竹,英文名:Dianthus caryophyllus 又名:狮头石竹、麝香石竹、大花石竹,拉丁文名:Dianthus caryophyllus L 石竹科、石竹属多年生草本,高40-70厘米,全株无毛,粉绿色。茎丛生,

      风景简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画.白菜

         白菜,(Brassica rapa pekinensis,异名Brassica campestris pekinensis或Brassica pekinensis)为二年生草本植物,大叶,花淡黄色,原产于中国。[1] 又称结球白菜、包心白菜、黄芽白、胶菜等,在粤语里叫菜。

      果蔬简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔画,忧伤男生

        忧愁哀伤内心忧伤。每个人都有七情六欲。忧伤只是其中一种,是被动消极的情绪,忧伤是人的一种心理感受,是一种不快乐、不高兴的表现,忧伤会让人产生烦躁和不安的情愫,也是加速衰老的催化剂和强化剂。

      人物简笔画 日期:2017-08-18

    • 简笔狐狸画法

        哺乳纲,食肉目犬科动物。属于一般所说的狐狸,又叫红狐、赤狐和草狐。它们灵活的耳朵能对声音进行准确定位、嗅觉灵敏,修长的腿能够快速奔跑,最高时速可达50km h左右,所以主要以鱼、蚌、虾、蟹、鼠类、鸟

      动物简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔牛头图片大全

        魔兽系列中,牛头人在创造它的英语环境里称做托伦(Tauren)。在中文里,人们按照他们的种族外形习惯性的称他们为牛头人。

      优秀简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔海豚

        海豚(学名:Delphinidae)具有齿鲸类典型的形态学性状:纺锤形的身体;单个新月形的呼吸孔;头骨套叠,上颌骨向后扩展与额骨重叠;颅顶偏左的不对称;圆锥形或钉状的齿等。各种间最明显的变异与喙、上下颌、牙齿等

      动物简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔汽车图片

        我国国家最新标准《汽车和挂车类型的术语和定义》(GB T 3730 1—2001)中对汽车有如下定义:由动力驱动,具有4个或4个以上车轮的非轨道承载的车辆,主要用于:载运人员和(或)货物;牵引载运人员和(或)货物的车

      优秀简笔画 日期:2017-08-17

    • 简笔水晶鞋

        水晶鞋是《格林童话》中塑造的童话人物形象灰姑娘(Cinderella)的舞鞋。《灰姑娘》讲述的是一个孝顺且心地善良的女孩子,长期受到继母和姐姐们的虐待,在厨房里做女佣,每天都是灰头土脸脏兮兮的,后来由于善

      物品简笔画 日期:2017-08-17

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